Foca-te na tua taxa de poupança
em vez do retorno dos teus investimentos!
👋 Olá, o meu nome é Jorge. Bem-vindo a mais uma edição da minha newsletter. Tenho como objetivo acelerar a literacia financeira e ajudar a ‘descomplicar’ o conceito de investir, em Portugal. Invisto desde 2018.
Tenho uma novidade para ti! Acontece que, quando esmiuças bem a coisa tudo se resume a isto.
O tempo que vais demorar a chegar ao ambicioso número que queres ter na tua conta de investimentos e/ou reforma depende apenas de um fator...
A tua taxa de poupança.
Nós que ainda estamos a iniciar, o mais importante é focarmo-nos na taxa de poupança em vez do retorno dos investimentos. Diria que isto se aplica até teres mais de 100.000 euros investidos. Explico porque:
Com um exemplo prático de matemática de guardanapo.
Sujeito A poupa 1000 euros por ano. Com um retorno anual nos investimentos de 20%
Sujeito B poupa 2000 euros por ano. Com um retorno anual nos investimentos de 5%
Ao final do primeiro ano, fazendo as contas.
Sujeito A: 1200 euros
Sujeito B: 2100 euros
Ao fim de dois anos, aplicando a mesma poupança anual e a mesma taxa de retorno nos investimentos.
Sujeito A: 1200 (acumulados do 1 ano) + 1000 = 2640 euros
Sujeito B: 2100 euros (acumulados do 1 ano) + 2000 = 4305 euros
Ou seja, os retornos do sujeito A amealharam 200 euros no primeiro ano e 440 euros no segundo ano. Total: 640 euros.
Já os retornos do sujeito B amealharam 100 euros no primeiro ano + 205 euros no segundo. Total: 305 euros.
Mesmo tendo 4x os retornos do sujeito B o sujeito A acaba com menos dinheiro porque a capacidade de poupança dele é inferior, mesmo que tenha muito mais retorno no mercado - quatro vezes mais retornos e assumindo que mantêm constante esses retornos (20% é otimista ao longo de muitos anos)
Claro que o mesmo exercício a longo prazo vai acabar por beneficiar o sujeito A porque este vai capitalizar mais rápido os juros compostos. Mas ficamos pelo curto prazo para provar o ponto.
Na maioria das coisas da vida, o trabalho árduo compensa.
Mais trabalho, mais horas, mais inputs = mais resultados, mais outputs
No que diz respeito a investimentos, para a maioria de nós, o contrário é verdadeiro.
Quanto mais tentares ser um "bom investidor" e te esforçares para gerir a tua carteira ativamente, maior é a probabilidade de teres retornos piores.
Esta lição é uma das mais difíceis de aprender para os investidores. A mim custou-me particularmente, ainda me custa.. como assim depois de ler tantos livros de investimentos não posso ter os retornos do Warren Buffet? Ouch
Mesmo os investidores mais pragmáticos de buy-and-hold de índices e ETFs podem, ‘meter-se em sarilhos’ quando começam a aventurar-se no timing the market e a escolher ações individuais que acham que terão melhor desempenho (hey, sou culpado aqui, mas quem corre por gosto não se cansa).
Não estou aqui para dizer que os retornos sobre os investimentos não importam; é óbvio que importam. Podem acelerar muito os teus objetivos.
No entanto é preciso entender que não consegues ter o mesmo grau de controlo sobre o retorno dos teus investimentos vs as tuas poupanças.
Se queres acumular mais riqueza, concentra-te naquilo que podes controlar.
Quanto investes mensalmente.
As comissões e impostos que pagas nos teus investimentos.
Quanto tempo manténs os investimentos.
Taxa de poupança > Retorno de investimentos
A taxa de poupança é mais importante do que os retornos dos investimentos porque tens um maior grau de controlo sobre a tua poupança. Como se costuma dizer podes sempre apertar o cinto mais um bocadinho. Claro que, existe um máximo até onde podes ir, até onde podes apertar o teu cinto sem que seja desconfortável e altere o teu estilo de vida - mais isso é um tema para outro dia.
O que não podes fazer é controlar o que acontece no mercado de capitais, por isso foca-te na tua zona de ação - quanto é que poupas e investes por mês.
A tua taxa de poupança é a percentagem do teu salário líquido que poupas - e um dos melhores preditores da tua riqueza futura.
Na prática, existem duas maneiras de aumentar sua taxa de poupança:
Reduzir os teus gastos (saídas de dinheiro)
Aumentar o teu salário (entradas de dinheiro)
Reduzir os teus gastos resume-se ao conhecido e comprovado básico das finanças pessoais: controlar os teus gastos, encontrar despesas para cortar e criar um budget. E sim, ter budget não sexy mas funciona.
Ganhar mais dinheiro requer que tenhas um side hussle ou te foques em subir na hierarquia corporativa para ir acumulando aumentos salariais ou benefícios.
Uma dica e um caminho mais fácil para uma taxa de poupança mais alta é tratar o ‘‘novo dinheiro’’ como se não existisse. Isso permite que mantenhas o teu estilo de vida e carga de trabalho atual e consideres os teus aumentos anuais, bónus e ganhos inesperados como dinheiro direcionados para o investimento.
Recebeste um aumento de 5% no trabalho? Investe 50% desse aumento de forma mensal.
Recebeste um bónus porque excedeste as expectativas no trabalho? Investe-o.
Herança de uma tia rica? Investe-a.
Devolução de IRS? Investe-o.
Não estejas sempre a dar updates ao teu estilo de vida atual e investe o novo dinheiro.
Obrigado por leres.
Vamos falando, bons investimentos!
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Esta newsletter é para os investidores que conseguem tomar as suas decisões de investimento sem aconselhamento. Não sendo analista financeiro o autor não providencia aconselhamento individual nem recomendações de investimentos.
Adicionalmente é importante tomar as próprias decisões e verificares por ti mesmo, de forma independente, os factos e dados apresentados, apesar da informação aqui constatada ser obtida de fontes que acredito serem fidedignas.
Adorei. É tão mais motivador focar em ações simples e que controlamos do que tentar estudar a fundo algo complexo como investimento e mercados. Obrigada pelo post!